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现金贷、区块链和养猪

这几周,这样的短信收到越来越多「您的审核已经通过,额度20000元,请在24小时内,戳http://www.XXX.com取款,过期自动取消。」

这并不是我申请了什么贷款审核,而是伪装的现金贷广告。这样的现金贷,往往真实额度在1000-5000,真实利率折合每月8-15%,流量转化率极高。

这样的盛世,恍然如17年8月,现金贷的高光时刻,土豪老板、创业者、VC、流量方疯狂涌入。每一个人都认为这是一个存在真实需求的暴利生意,因为底层人群无法控制自己的欲望,被诱惑着借了高息贷款,因为贷款金额小所以也没有感知,最终他们不得不依靠亲朋好友来偿还。当然,这么好的生意不可能没有缺点,唯一的瑕疵就是剥削了底层人民,以及需要采取手段钻监管的空子,但这些在收益率面前又算得了什么呢。

然而以上全错,这其实是个愚蠢得离谱的生意:所有用户加在一起是赚钱的,这个行业中90%以上的用户是借新还旧的老赖,直到贷款成为一个无论如何也还不起的数字,最终选择「爆仓」任由自己征信挂掉。反过来说,就是所有从业者加在一起是赔钱的。

对于外行人来说,可能会对90%这个数据产生质疑。但只需询问一个经历过去年行情的创业者就能获知:市场好的时候5个月翻倍,市场差的时候Vintage坏账率达80%以上,这就是另一面的数据佐证。

这个行业之所以繁荣和生生不息,皆因这个「从业者」不是一个统一利益的主体,这个行业的从业者分成三类:

  1. 服务商:提供现金贷系统、风控、流量、催收……需要养着产品、技术、电销、客服等,把活全都干了。
  2. 项目方:小现金贷平台的老板,只需要做两件事「募资」和「担风险」,拿来资金后可以直接买现成的服务开平台,担风险包括监管风险和行业爆仓风险。
  3. 资金方:往往是土豪老板,实业亏钱不做了,但是习惯了高毛利不愿意让手头资金躺银行,被项目方忽悠着提供资金参与放贷。

当市场好的时候,大量资金涌入,借款人总能借到新钱,这个时候每家现金贷平台都没有坏账。资金方赚月5-15%,项目方空手套白狼赚大钱,服务商赚个卖水的钱。

当市场不好的时候,借款人借不到新钱导致坏账率提升,进一步引发更多平台停止放贷,形成反身性,当月的坏账率可能高达80%,对于小平台甚至到100%。资金方把钱赔光,项目方不赔钱但是背负债务,服务商裁员停止业务。

不知读者是否看清了这个生意的实质,项目方拿着资金方的钱赌一个庞氏,服务商是赌场,借款人是骰子。财报并不虚假,但业务内核是虚假的,资金方才是真正的韭菜。

说另一个生意吧,区块链的发币游戏。(特别声明,区块链即服务BaaS不在我的讨论之内)

区块链的发币游戏,也是由三个角色组成:

  1. 服务商:主要提供市场、市值、社群三项服务,市场需要养着媒介公关和写手,市值需要养着三班倒的市值管理团队,社群需要养着一批客服每日在群里高唱To Da Moon(币圈俚语,用卖萌的口气表示币价要飞涨上月球),把活都干了。
  2. 项目方:发币的老板,只需要做两件事「募资」和「担风险」,往往小币种的老板只有2-3个人。主要的工作就是演讲和募资,具体的运营都可以扔给服务商。
  3. 资金方:包括自有资金投资的人,以及聚集了这些人的钱来投资的基金或代投。

当市场好的时候,大量资金涌入,BTCETH大盘疯涨,这个时候每个空气币都跟着涨。资金方能够每月翻倍,项目方空手套白狼数十亿,服务商赚个卖水的钱

当市场不好的时候,ETH从8000元跌到800元,区块链概念污名化,进一步阻碍了圈外资金流入,形成反身性,每个空气币都归零。资金方把钱赔光,项目方拿走小钱但是背负债务,服务商裁员停止业务。

感觉并没有什么不同,项目方拿着资金方的钱赌方向,服务商是赌场,BTC或ETH的大盘是骰子。要说真有什么区别,无非是赔率更高,募集资金的面更广,概念更难以理解……如此罢了。

请暂且先把道德上的评论放在一边,我们会得到第一个结论:用别人的钱赌方向,是年轻人暴富的重要手段。

最终只有两个结局,赚了以后资金方赚小钱,项目方赚大钱;亏了以后资金方亏大钱,项目方亏名誉。项目方平白无故获得了一张单边的期权。这样的暴富方法屡见不鲜:房地产商拿着银行的钱赌房价,涨了房企暴富,赔了银行倒霉;大空头融资做空,赌对了青史留名,赌错了把LP的钱赔干净。

曾经和一个农业金融的朋友聊天,表示农业金融根本赚不到钱,不如把募集的资金投给养猪场,股债搭配。如果猪价暴跌则坏账,资金方把钱亏完,创业者背负担保但也未必真的要偿还;如果猪价暴涨,创业者赚到大钱,资金方却只能拿到年化8-12%的利息。赌猪价,和赌币价,似乎也没什么区别。然而稍微聪明的资金就不愿意参与币圈,参与的也是高成本资金;普惠金融和支持实体就能够吸引到更大、更便宜的资金,甚至还能获得政府的支持。

于是我得到第二个结论:包装成现金流生意或高科技,是年轻人不得已的融资手段。

正常的加杠杆,是已有资金作为劣后去配优先,但是年轻人连劣后都没有怎么办?唯一的办法就是将赌方向包装成正常的生意,理性上要阐述到底赚谁的钱,感性上最好业务有现金流,这样资金方就更倾向于相信这是一个正常的生意——现金贷绝不是赌,而是剥削底层人民赚取利润;空气币绝不是赌,而是颠覆式的技术创新;农业金融绝不是赌,而是普惠金融支持实体经济。

于是乎,一个概念被污名化,另一个概念就会兴起。只要资金对高毛利的渴望没有消失,就会有新的概念被创造出来,新的年轻人加入进来,新的暴富者被创造出来……

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黄席盛Connor
NewMoney咨询公司创始人,曾任华兴资本FA、淘宝运营。13058146835

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